保险这五大额外功能,你也许并不知道.....

时间:2019-08-26 来源:www.0663auto.com

  (一)财富传承

  根据《2014~2015中国超高净值人群需求调研报告》指出,中国大陆地区总资产超过5亿元的超高净值人群近7成已年届5旬,都面临家族财富传承的问题。若高净值人士购买了大额保单,就相当于锁定了大量资金,可保障在其意外发生或突然身故时,家人或者指定的受益人可以获得保险公司偿付的一大笔保险赔金,能够在一定程度上为自己及亲人挽回损失、保全资产,最大程度保证家人的生活质量。

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  (二)资产隔离与保护

  许多中国企业家通常将家庭与企业资产混淆,个人作为重要合同的签署方,或者将个人资产作为融资的担保,本来有限责任公司的隔离屏障被打破,而个人资产、家庭资产与企业之间的风险并没有建立一个防火墙来进行隔离。这样,如果企业经营不善或者破产,企业主自己的资产也可能受到牵连。

  这里并不是说买了保险可以避债,“避债”行为本身并不合法,保单在这块通过合理的投、被保险人、受益人的设计在一定程度上可以合法隔离债务,如企业主在企业经营正常的情况下,自己作为投、被保人,孩子为受益人,当企业主发生身故时,孩子作为受益人获得的保险理赔金不需要用于偿还投、被保险人身前的债务。

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  (三)以小博大

  寿险的一个重要特点就是资金的放大功能,今天投入的保费,换取的是未来某个时点死亡发生时保险公司支付的数倍于保费的保险金。这当然是寿险最基本的“以小博大”功能。这个功能,还可以通过保单融资,例如通过保单质押获得贷款来获取紧急变现的功能,也可以在投保多年之后,保单的现金价值不菲的时提取部分现金用于养老。

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  (四)合法节税

  保单的节税功能主要体现在遗产税和个人所得税方面。

  1.遗产税

  驱动(超)高净值人士开始考虑财富传承的一个直接动因是来自遗产税的政策信号。针对在未来可能出现的遗产税问题,大额保单可以起到合法规避的作用。只要被保险人指定了保险受益人,在被保险人去世后,保险公司支付的保险金将不属于被保险人的遗产。不属于遗产范畴,自然也就不需要缴纳遗产税。

  2.个人所得税

  即使现在遗产税尚未开征,遗产继承过程中各项费用也并不低,而通过保险传承财富,在受益人领取财产时成本几乎为零。根据我国《个人所得税法》的相关规定,保险赔款免纳个人所得税。以保单形式传承的财富将以保险金的方式发放给受益人,而保险金并不属于个人收入的范畴,大额保单可以因此帮助继承人避免缴纳个人所得税,避免了可获得资产的大幅缩水。

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  (五)保护隐私

  法定继承和遗嘱继承,公证处需要将所有法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场,如果有私生子女,想要通过法定或遗嘱继承将财产分割给他们,这一关肯定无法逃避。而以寿险保单形式传承的财富,保险公司让受益人接受财产时,只会通知受益人(及其监护人),不会通知其他任何人到现场。所以,若企业家想在分配财产时特别照顾家族中的某一人、或不想公开自己具体的财产传承名单、份额时,保单无疑是一种具有良好保密性的方式。

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